問: X龍，最近我開始有比較想重視自己了解自己保甚麼
我翻了我們家保單我的保險，簡單看好像有了﹝壽險﹞、﹝醫療險﹞
我想在補足﹝終身防癌險﹞這塊，市場上有推薦的嗎?
在我實務市場這樣走動推動觀念時，我是滿擔憂國人承保額度及選擇..是這樣子的。。以"終身防癌險"來說好了.周遭朋友就分"兩種"情形，
一種是他家人有幫他保﹝醫療險﹞、﹝防癌險﹞..他本能上說
「他不需再保"防癌險"了，他有了。」
另一種是像我現在這位朋友這樣，剛好家人沒幫他保到這塊
他現在要來加保"終身防癌險"..個人實務處理認為.後面這個好解決
因為過去自己保單內容都無防癌險.現在要撥預算來配置如此而已。
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而第一個..因為以為自己已經有買"終身防癌險"這個東西.本能認知上
認為.萬一自己真有發生"罹癌".家人幫他保的"終身防癌險"已經可以
解決他得
癌症醫療問題了.他不需要"再買"...但也有一種狀況是..
他知道他買到"爛"的.
但因為過去有些這類"終身防癌險"是簽"20年契約"終身保障.
假設他現在繳有5年了〈剩15年〉.中途不繳了.錢退不回來.
他只好硬著頭皮繼續把這保障"內容差"的"終身防癌險"給它繳完。
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解決方案提供：
1.別繳了.把省下的預算買在對的防癌險商品上.
2.硬著頭皮繼續繳完原防癌險契約期限.而也另外購置賠得較理想的
防癌險商品。
【買到"爛"的﹝終身防癌險﹞商品的民眾.不管..是選擇﹝不繳﹞
或﹝繳完﹞.本身來說.都是已注定的=損失=..這也是我認為為何業務員一開始
就要把關商品給予相較較優質的內容的原因.】
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我一直都會跟業務同仁、民眾朋友分享，一個保險商品值不值得保
要從保費、理賠項目、理賠額度.三者一起看，在總和除以回去來推算
CP值高低.〈越高越划算!〉這樣分析才有意義。
【有必要時..彼此之間的保單條款也要抓來研究一翻】
只抓產品保費〈不看理賠項目、理賠額度〉
或.只抓產品理賠項目〈不看保費、理賠額度〉都單一來看的話
是沒有..意義的..
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我廢話很多..現在就來分析抓市場兩家一樣是"終身防癌險"
內容的商品，之間當中的差異...也順便回答朋友的問題.
以一樣都是買 一單位來看 和分析 如下 ↓
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市場某A家 保險公司 "終身防癌險"【投保利益】
* 1.第一次罹癌給付: 5000元/次〈低侵襲性癌症〉│50000元/次〈癌症〉
2.癌症門診:500元/次
3.癌症住院醫療:1000元/日
4.癌症長期住院〈超過90天〉:1000元/日
* 5.癌症住院手術:3000元/次 │ 1萬5/次
* 6.癌症門診切除手術:300元/次 │ 1500元/次
7.癌症出院療養:1000元/日
8.白血病骨髓或幹細胞移植保險金:5萬元/次
(終身限給付一次)
9.惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植保險金:5萬元/次
(終身限給付一次)
10.癌症放射線治療:1000元/次
11.癌症化療治療:1000元/次
12.癌症乳房重建手術:2萬元/次
13.癌症義肢裝設:2萬元/次
14.癌症義齒裝設:1萬元/次
15.癌症身故保險金:10萬元/次
16.豁免保費: 癌症或1~6級傷殘
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市場某B家 保險公司 "終身防癌險"
【投保利益】
1.第一次罹患癌症保險金:1萬元/次 〈低侵襲性癌症〉 │ 10萬元/次〈癌症〉
3.癌症住院醫療保險金(含癌症安寧病房)：1500元/日
4.癌症出院療養保險金：500元/日
5.癌症住院手術醫療保險金：2萬元/次
6.癌症門診手術醫療保險金：3000元/次
7.癌症放射線醫療給付：1000元/次
8.化學醫療給付：1000元/次
9.癌症門診醫療保險金:600元/次
10.骨髓移植手術保險金:10萬元/次
11.義乳重建手術保險金:3萬元/次
(每側終身限給付一次)
12.義肢裝設手術保險金:3萬元/次
(終身限給付一次)
13.義齒裝設手術保險金:2萬元/次
(終身限給付一次)
14.癌症身故保險金:10萬元/次
15.豁免保費
癌症或全殘者
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以﹝理賠項目﹞來看...兩家項目差不多..
再來細細探究當中兩家﹝理賠金額﹞...
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1. 投保民眾發生..【低侵襲性癌症、初次罹癌】
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A家賠:5000元、5萬元
B家賠:1萬、10萬
【B家優！】
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2. 【癌症住院】
A家賠:1000元/日
B家賠:1500元/日
【B家優！】
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3. 【癌症門診】
A家賠:500元/次
B家賠:600元/次
【看似..B家比較優..其實並不然..這需另在翻條款在來探討.】
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4.【長期住院〈超過90天〉】
A家賠:1000元/日
B家賠:無
【A家優!】
PS:
但..癌症病患要住院超3個月以上...才開始賠..優不優..見仁見智..
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5.【 癌症門診切除手術】
A家賠:300元/次 │ 1500元/次
B家賠:3000元/次
【B家優！】
PS: 解釋ㄧ下...A家把"低侵襲性癌症"狀態做門診手術的人..費用..列300元/次
要"癌症"嚴重程度高一點的人才賠到1500元..這點..可說是賠得非常小氣得.
而B家..就沒這個問題.
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5.【 癌症住院手術】
A家賠:3000元/次 │ 1萬5/次
B家賠:2萬元/次
【B家優！】
PS: 解釋ㄧ下...A家把"低侵襲性癌症"狀態做﹝癌症住院手術﹞的人..
費用..列3000元/次 要"癌症"嚴重程度高一點的人才賠到1萬5..
這點..可說是賠得非常小氣得.而B家..就沒這個問題.
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6. 【癌症出院療養】
A家賠:1000元/日
B家賠:500元/日
【A家優！】
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7.【化學醫療給付】
A家賠:1000元/次
B家賠:1000元/次
【平手】
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8.【 放射線給付】
A家賠:1000元/次
B家賠:1000元/次
【B家優! 贏在條款的書寫】
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9.
白血病骨髓或幹細胞移植、惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植...
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這邊複雜了一點..."A家"說明﹝上面﹞這樣的情況.."A家"一次賠5萬元..
但"B家"是寫"骨髓移植.." 從﹝醫學的名詞﹞解釋上.."A家"這項理賠項目解釋上
就較廣了{骨髓和血液的萃取..} 但"B家"..就被限定只能在"骨髓移植"的
這項本身醫療治療方式. 所以論廣度..優的是"A家"..但理賠金額..一次5萬?..
痾...而且【終身只賠一次！】"B家"..一次10萬..且...【不限次數...】
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10.【癌症乳房重建手術】
A家賠:2萬元/次
B家賠:3萬元/次
(兩家 都 每側終身限給付一次)
【B家優!】
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11. 【義肢裝設手術保險金】
A家賠:2萬元/次
B家賠:3萬元/次
(兩家 都 終身限給付一次)
【B家優!】
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12.【癌症義齒裝設】
A家賠:1萬元/次
B家賠:2萬元/次
(兩家 都 終身限給付一次)
【B家優!】
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13. 【癌症身故保險金】
A家賠:10萬元/次
B家賠:10萬元/次
【平手】
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14. 【豁免保費】
A家:癌症或1~6級傷殘
B家賠:癌症或全殘
【A家優! 多了2~6級豁免】
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整理一下.....以各項理賠優勢來看..
A家被我規列 3項 確實真的較優的。
B家被我規列 8項 確實真的較優的。
於是大家一定很好奇...B家應該比較好吧?
那...保費照理講要比較貴吧...?
結果....
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A家保險公司 男性 30歲 6600元/年
B家保險公司 男性 30歲 4643元/年
我在市場最常聽到的就是...
如果我們家商品比較好..該家業務員就說..你看.我們公司商品很有競爭力
比別家好!..但..當別家比他們好時...他就又改口跟民眾說..唉呀.其實市場
每家內容都差不多..沒有誰比誰好啦..
要不然就說.. 那家賠那多..一定是公司內部風險計算錯誤..有一天...會賠
到倒啦.
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WHY~? 為什麼所有標準都以他們家為標準了?
很可怕的是..這張是.."終身防癌險"---繳費20年..
所以
A家 6600 * 20 = 13萬2000元
B家 4643 * 20 = 9萬2860元
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兩家 以30歲男性費率來說..20年保費相減就差了..3萬9140元..
我如果是保到A家的防癌險..我20年下來 多付了快4萬塊的錢..
但我保障並沒有比較漂亮耶...?! 為什麼...不是說保險公司
商品都"差不多嘛"..?
而年紀越大人買 費率差越大....如....
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A家保險公司 男性 35歲 7457元/年
B家保險公司 男性 35歲 5217元/年
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看到這裡...趕快翻翻自己家裡保到哪一家吧..
我想...絕大多數是A家啦...A家台灣業務員那麼多...
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我想...我目前只是用比較簡單的模式來分析商品優劣..
分析商品對消費者適格性..只不過是一個當該領域工作者
最基本該有的功夫..
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很多業務員...都說自己很專業..
很多業務員都覺得自己很有良心..
但"研究"..一直以來都不是短時間就能完全理解的..
這是一條很漫長的路..
而往往 業務員 沒空花太多時間讓自己完全理解才去銷售..
不然他早就因為"沒業績..餓死了.."
他在乎的是..快速將這個他也不認為有瑕疵的保險商品 快速銷售出去
後而獲得保險公司給予他得掌聲與舞台和獎賞..這才是他考慮的
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而我想 聰明的消費者。。。都知道Ａ家Ｂ家該選哪一家保了吧？
但我現在要給個暗示：
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就是觀念是一層一層..再一層的....
有時你認為是對的。。。還不一定是對的...
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