《細談 保險業務員 規劃的"終身防癌險"商品》
【台灣 目前每3人就有一人會罹癌，罹癌的那個人
平均"一個月"醫藥費用 遊走在14萬~18萬，
一年醫療費用多半會超過100多萬。】
也因此..很多民眾都會去關心並投保醫療險、防癌險..
上一篇"防癌險文章" 提及...
觀念是一層再一層的...
很多感覺像"選對"的..再多帶點其他觀念..
可能又會有不同想法和結果了.
為什麼這麼說....
看完上篇的人...會在一些比較中 認為..選B家好.主要是在保費和
內容看起來是比A家較優情形下..。
但..我..就不這麼認為好.
目前 台灣保險公司出的防癌險型種當中 市場上
有『列舉式』和『一次給付型』兩種可選...
1.列舉式..就是明列很多理賠項目...癌症住院一天賠多少...
化療賠多少...門診賠多少...
2.一次給付型 邊是跟保險公司約定 一但發生確定罹癌
一次賠一筆錢下來.不需要收據.{通常可跟保險公司約定 50萬、100萬、
150萬等 依民眾預算及要的理賠額度做約定.}
多半來說..我是比較建議規劃『一次給付型』的
WHY?
我們再把「列舉式」防癌險拿出來看一下...
抓市場上 比較多人家有的 A家
1.第一次罹癌給付: 5000元/次〈低侵襲性癌症〉│50000元/次〈癌症〉
2.癌症門診:500元/次
3.癌症【住院】醫療:1000元/日
4.癌症長期【住院】〈超過90天〉:1000元/日
5.癌症【住院】手術:3000元/次 │ 1萬5/次
6.癌症門診切除手術:300元/次 │ 1500元/次
7.癌症【出院】療養:1000元/日
8.白血病骨髓或幹細胞移植保險金:5萬元/次(終身限給付一次)【住院】
9.惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植保險金:5萬元/次(終身限給付一次)【住院】
10.癌症放射線治療:1000元/次
11.癌症化療治療:1000元/次
12.癌症〈乳房重建〉手術:2萬元/次
13.癌症〈義肢裝設〉:2萬元/次
14.癌症〈義齒裝設〉:1萬元/次
15.癌症身故保險金:10萬元/次
16.豁免保費: 癌症或1~6級傷殘
這是某家保險公司「列舉式」的防癌險..
總共明列1~16項理賠項目..
看起來很像賠很多..
說明萬一投保民眾發生癌症可幫賠很多治療項目..
但其實..這些理賠數字...都是--虛幻--的..
探究1:
可看一下我括弧【住院】這幾個項目..如果萬一投保民眾發生癌症..卻..
"從來沒有"住院..那麼這當中我括弧【住院】的這6個就"從來都
不會賠"了.
探究2:
12~14項..我特意另外用〈〉的括弧標示..這3個...如果我們得的是
肺癌..肝癌...血癌..在沒其他"癌細胞轉移"情形條件下..也賠不到.
而當中..男性罹患有關於乳房的癌症..更是"低"到不行的機率..
但這保費..也在這商品當中..被計算進去了..
探究3:
這樣看來..只剩下第一次罹癌...門診..等 "一定會賠"
但..如果只賠這些..乾脆自己把要去繳"癌症險"的錢.自己存一存
還不是比較實在?
這家保險公司
男性 30歲 6600元/年 {需繳費20年}
6600 * 20 = 13萬2000元
男性 35歲 7457元/年
7457 * 20 = 14萬9140元
最後就算真的理賠了..也還都是自己的錢...實在保來意義不大..
目前台灣實際罹癌的人..就我理解過案例..
從醫生診斷知道自己癌症..最快半個月就走了..
最久的.."活"超過..年的..也大有人在..
對於 只活半個月的..它一輩子繳這張癌症險保費..不就在繳心酸的..
對於活超過年的...你還要祈禱他都是在"住院"..才能理賠金看起來
賠的比較可觀一點。。
這樣內容瑕疵隨處可見的商品..我自己幫朋友&民眾操刀規劃..
我都不敢推薦這張..因為商品太爛了..會害到人...
「列舉式」還有一個==非常嚴重==的缺點. 當中明列那些..
就是保險公司與民眾你約定..會賠給你的項目..沒在裡面的..
它們{保險公司}就不用賠.
那像現在最貴治療癌症的"標靶藥物"..治療癌症最有效..可帶回家
吃的"標靶藥物"這張賠嗎..? 不賠.. 那很多期待保"癌症險"往後可解決
它們癌症費用問題的投保民眾希望..不就要落空了...
再來..未來科技醫術變化萬千
誰知道..從現在起..10年以後..罹癌的人是不是還要需動用"癌症手術"
"癌症放射線治療"等等.. 萬一..未來"機器戰警"時代來領..
醫院跟你講現在治療罹癌..不需要開刀、也不再用放射線、化療...
那你當初辛辛苦苦省吃儉用所買的"終身防癌險"..不就拿來....{自己接}
【真相一講開 是如此的殘忍 但 台灣人 一堆買到這種
"列舉式"的防癌險】
現在..簡單明講「一次給付型」的四大好處.
一
確定罹癌..一整筆錢給投保者..
來避免投保者要治療的方式只能侷限在醫院的情形
二
可彈性選擇..西醫、中醫、民俗療法、
放射線、化療、標靶藥物等全方面治療方式
三
未來不管醫療多進步、變化多快，一筆錢在手..治療方式
不會被淘汰..
四..
不想活了..好好拿著這一筆錢..遊山玩水..過過人生最後一個乾癮..
這樣相對來看..「一次給付型」的..實在是好用太多了... 這樣推論來看.
太猛推A家這張"終身防癌險"商品..可能就會害到人哦.
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很多業務員都在--指令下--狂推保險公司--某--商品...
本認為..如果有要更"完整""專業化"的帶予民眾更完整的保障
應是以更宏觀的角度再看整個搭建配置..理解其各角度效用..去看..
保險公司該商品對民眾未來實際發生損害時能實際幫助效用有多大.
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小小看法==沒有針對誰
用騎士戴安全帽的--概念--來講
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買了保險..就代表我們會有一個理賠金來保障自己
當然..買完{保險}之後..我們一樣希望我們之後的生活
都能平平安安無事的吧?
-
騎車戴安全帽..就代表我們萬一發生車禍能降地傷害保護自己
當然..戴了安全帽之後..我們一樣希望騎乘路上
都能平平安安無事的吧?
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買了保險 無關之後的生活 會都平安或出事
{騎車 戴安全帽 無關之後的騎乘 會都平安或出事 }
買保險===並不能降低危險發生機率
{戴安全帽 並不能降低危險發生機率 }
買保險===只是降低或填補發生危險時的財務上的損失
{戴安全帽 只是降低發生危險時的直接對"頭部"造成的損害 }
與==消費者主觀之願意與否===無關
{戴安全帽 與騎士願不願發生{車禍}無關 }
消費者要有個認知===保險不是買來保平安的..是到時出事要"能用"的.
業務員...是被 "保險公司" 派來推銷 "保險商品" 給民眾的人
本份上就不太需要去"加以"分析商品好壞..{只要有業績就可以了}
而往往...民眾總在發生事情後.才驚覺怎麼不會賠或賠很少..
於是臭攪三字經時..。
這到底..該怪當初只會推銷商品業務員的錯..還是..民眾本身
認知上的不足致買錯商品的錯呢?
現在又要來給個暗示：
"癌症治療方式"的觀念 是一層一層..再一層的....
有時你認為是對的。。。還不一定是對的...
下一篇再來探討。 為甚麼 ＃
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