生活 可以去涉略很多專業領域是件很棒的事
{不管是電影、理財、籃球的}
跟些小組研討完電影的事..也該回來聊聊自己認識保險6年的
保險人生--
今天探說個小概念--
《全險》 人身保險 第一篇
原本有意先打篇關於”終身防癌險”的文章來..
因為這段日子有幾位保險公司業務員來跟我說說他的
高見高見..禮貌上我是該回覆他們的{我也承諾我會打篇文出來}
畢竟..我們英雄所見..已''略有不同'' 但基於..有朋友陸續找我詢問
"全險"的配置和概念。 我只好將我對"終身防癌險”的看法
移到下一章..這篇先來說說全險的觀念..和必要性規劃方向..
幾個朋友問得 "全險"觀念 其實...
在學術研究書籍中..並沒出現過一個叫"全險"的名字來..
這詞來自於..我們工作者想配一個給民眾承保甚麼都有賠的概念
而去加以延伸出來的一個詞.. 而我也習慣用這詞這樣
說於給民眾聽和概念規劃給人..
因為這樣都規劃好後..未來基本上已經不太需要再加購甚麼保險了..
我拿我幫很多人規劃全險和自己配給自己的全險例子來說好了..
在學術界有個雙十定律..這也是前輩學者的智慧
他們認為一個健康的保險規劃..應該是以自己年收入10%
來配置起自己的全險..一來 不會說規劃到的"保險內容"零零散散..
二來 又不會造成自己本身太大的經濟負擔..卻又能擁有完善風險保障。
【等於用自己收入1成的錢，去保護收入中9成的錢可以正常運作支出】
這樣的規劃理念.. 我認為很好..
當然學者這樣的說法是早在10年前以前就存在的..也存在很多書籍當中..
是這樣書寫..然而的.. 歷經過利率持續走低---保費調漲--
我實務建議以收入10%~15% 去做規劃..
方能讓自己保障來到最全面-- 而且10%~15% 除了涵蓋人壽保險規劃外
應也該把產險規劃納入進來
{例如: 自己常騎的機車或常開的那台汽車 保該擁有的保險 注意喔!
我指常騎常開那台就好}
之後..先釐清自己為何要買保險..買保險的動機是甚麼?
保險又可以在人生不同階段解決甚麼問題? 為誰而買?
保險全險觀念配置 分為四大部分：
1.身故保障
2.醫療保障
3.意外保障
4.傷殘長年病保障
看自己 ''人身保險'' 保單是否齊全這 ''4方面''.. 少一項你的全險
就不算完整..當然..也有可能是你不重視某方面風險而所沒規劃所致--
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1.身故保障
我以我自己做舉例 我24歲{記住我說的喔 買保險動機是甚麼
為誰而買?} 我老媽遊走在50~55歲之間
我們有時都會承諾自己父母..如果自己越來越好..我一定努力跟姐姐能的話
就帶妳一起去很多國家..吃美食和遊玩..{老爸就看他自己要不要跟}
或自己越來越會賺 老爸老媽在往年養自己到22歲 總也花了不少幾百
萬在自己身上吧?! 在自己慢慢工作賺錢時..總會想起..也該慢慢提撥
些領用錢給老爸媽的時候了吧...!?
這是我們照著--沒有意外發生--或--沒有身體不健康--時的一個正向走向說法
但
天總有不測風雲..不然就不會每天都有"新聞"看了對吧?
台灣衛生署
2012年最新公布數據
每12分2秒就有1人死於癌症，
十大癌症死因依序是肺癌、肝癌、結直腸癌、乳癌、口腔癌、胃癌
、前列腺癌、胰臟癌、食道癌、子宮頸及部位未明子宮癌...
而這只是''癌症身故''的數據..不包含其他疾病的數據..
而因車禍數據身故 台灣每年4000~7000人多遊走不定
{只是車禍哦 我沒加其他意外 例:工作中等..}
我在自己本身疾病規劃是
260萬 疾病身故
460萬 意外身故
我的想法是這樣啦 如果有些這種天人永隔發生在我自己
身上話 {注意我的用詞喔 我是說"天人永隔" 不是說"不幸"喔
走了就走了 哪有什麼"不幸" 搞不好也是另一個好的開始}
我會說妳兒子我 ㄟㄟ~~也有留幾百萬了 疾病走260萬 再加一些
郵局銀行存的錢--有了啦-- 老媽別說我沒給妳甚麼.
意外還賠到更多勒~~ 460萬 如果是乘搭大眾運輸發生事故..賠1260萬!
{搭火車出軌之類..}
我是這樣覺得啦~ 過去的自己..可能做很多事都很不負責
甚至有些損失..還要老媽來處理.. 我們都在想 工作要回饋些給老媽
們..但如果真不是照自己計畫走時.. 總不要走的"身無分文"
留點"價值"給珍愛的人吧?
{這是我給自己"身故保障"規劃金額 和 規劃方向--人人可以有不同}
2.醫療保障
而另個會讓人擔憂的--因意外車禍或疾病--所可能住院的
住院醫療的相關費用
目前好的醫院規模大的醫院--單人病房費用一天遊走在 4000元上下
如果住一個月--就是12萬
而在住院過程中..醫師--會有階段性的指示健康檢查
有規劃好醫療險的人--就可依醫生的指示選擇比較好--且精準的儀器檢查
沒規劃保險的人--可能就要自己掏腰包或選擇 次要的儀器檢查..
舉例 好的儀器:
功能：結合正子和64切電腦斷
層攝影，可篩檢心血管疾病、巴金森氏症、阿茲海默症、癌症
檢查：約20分鐘，1~2小時可知結果
特色：
˙全亞洲第一台高階正子電腦斷層儀器
˙可降低40%輻射劑量
˙影像更清晰，降低判讀錯誤機率
自費：全身4萬元、局部3萬元
資料來源：北榮核醫部
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等還有..醫師 指示用藥、血液、診斷書費用和手術費用等
均可用醫療保險當中，醫療實支實付險去申報做給付
我個人目前規劃和大致給滿多人配
疾病住院一天可賠 5760/日 {住滿一個月保險公司賠 17萬2千}
而住院過程所擔憂的高級儀器檢查費、醫生指示用藥、收據費..
我採 住院''雙''醫療實支實付 7萬 + 8萬 限額 = 15萬 限額
基本上已經可以把以上那些過程擔憂的''雜費''給全部cover掉了
而自己本身手術費用也因拆成3家
4.5萬~18萬 限額
5.5萬 限額
2000元~8萬 限額
{保險--本身是一個"損害相對補償的概念"..但從一開始上面這樣打下來..會發現
住院日額、醫療實支實付、手術..的確會因風險發生..啟動理賠後..不但填補到損
失費用..還因此多了點獲利盈餘下來..有朋友跟我提到過想用保險賺錢..
這--我可是不鼓勵的~}
3.意外保障
經政府 衛生署數據統計 每年有7000千多個家庭成員
有人因發生"意外事故"家裡經濟受到影響..
平均一分鐘--邊有人因"骨折"就診..
上面大大小小原因涵蓋:工作過程、騎行機車、旅遊、家裡樓梯間、
室外運動等..
我個人給自己規劃是
大傷11級傷殘~全殘 25萬~660萬
小傷{例:割傷、打籃球手折到或腳踝挫扭到、騎車跌倒擦傷等
都可賠範圍--}
另外
意外事故住院一天可賠 8760/日 {住滿一個月保險公司賠 26萬2千...
打到這...不知會不會又有人想用保險獲利了...}
個人責任險、重大燒燙傷也都是我會去納入的保障內容--
個人責任險尤其好用--
專門賠我們不小心造成他人財務損失的一個保險
{例:我們養了一隻黃金獵犬..出去溜狗--狗掙脫了繩子咬死別人家的小犬
經過警方調查--該家狗如為德國小型犬身價20萬--此保險幫忙賠償19萬
7千5百元}
是我認為滿好用的--- 一項保險
4.傷殘長年病保障
常常看新聞可以看到一碗麵的故事、家中爸媽或小孩
車禍癱瘓、漸凍人等---
這些狀況的發生..往往造成一個家庭很龐大的醫療照護
費用發生—但--''沒住院''的話..傳統型醫療保險是''不賠的‘’
這時可以在市場上找尋--''傷殘扶助險''--來解決這些困難.
例: 風險發生 可望提前給付個幾百萬.
或 保險公司可按照給薪水方式 每月挹注個4萬、5萬
到我們自己身上
就可大大解決這風險發生所帶來家庭的困難..
一般我給朋友保戶的全險配置都會加入--保險規劃意義在
【別把自己的"責任"丟給別人{例如:年事已高的母親.}】
以上規劃 如我所說
我假設以我月收入3萬--年收入就是36萬--換算提撥10%~15%收入
金額就是36000元~54000元
以上規劃3萬6就做的起來--這樣的全險--
{我說我歲數我自己啦~}
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我曾聽過 某處經理說 保險 就像空氣、水、太陽
是個—''人人都必要''的''必需品''..
我觀念立場認為-------------------- ''根本不是''---
人人真的都需要''醫療保險''嗎?
學者所言..用年收入的10%~15%來規劃全險保險
我認為是比較適合運用在''上班族''的說法階段
我普遍認為月收入1萬~10萬的人都挺受用的--
而有幾種人我認為他根本''不太需要''花錢規劃保險 ..
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一. 月收入超過20萬以上.. 且有''非工資收入''不斷湧進的人..
舉例: 夫妻一起在逢甲賣蔥抓餅 一個月營業額扣掉攤位租金
還剩30萬.. 如果當中夫妻有人出事..頂多這人位子..請一個每月2萬塊
工讀生就能頂替。 一個年收入千萬的副總等 企業家郭台銘、戴勝益等..
這些收入現金流來的快的人..是不需要承保傳統的''醫療保險''的
{受傷收集收據...對他們來說...是很''花時間'' ''耗成本''的..}
頂多選擇較儲蓄型、投資型保險商品來做資產穩健擴充布局罷了
二. 遊民...
我不是遊民..我也沒辦法代替他們發言.. 但在街上看到這些人時
有時不免想..他是否遭逢家庭破碎..或妻離子散.. 或年少不規劃
不工作換來今天的自己--- 我認為..有些人..他已活在過一天算一
天..每天只求三餐溫飽的人... ''保險'' 對他來說是 ''奢侈品''
且對他來說..是很 ''不需要'' 的東西..因為他沒珍愛的人..也不見得身旁
有讓他感覺誰珍愛他... 那他真的很不需要掏錢規劃保險---
上敘兩者---你不是因太有錢--就是太貧窮..而不太需要規劃保險
不然..規劃保險其實是個大多數人都要 且很好規避龐大損失風險的工具。
以上是我針對規劃''全險'' ----簡單需要配置的解說---
PS:
給一些沒有保險觀念的朋友.. 還記的我文中提到過買保險
應該要有個動機嗎? 如果你覺得你躺在醫院時或因疾病意外
在家靜養時..有個人---還會掏錢出來照顧你..珍愛你..
那麼---你就應該為自己''規劃保險''..這不是選擇..而是你的''責任''。
如果你覺得你身邊沒有這樣的一個人.你可以不用規劃保險
目前我的保戶懂得規劃保險理財的保戶職業有:
7-11職員、
志願役軍人、
工廠作業員、
工廠組長、
教會弟兄、
傳直銷、
建築業類、
老師、
司機、
餐飲業服務生等等...
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